ביטוח 24 שעות

תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (דמי ביטוח שרשאי מבטח לגבות ממבוטחים

בתוקף סמכותי לפי סעיפים 37(א)(1) ו- 112 לחוק הפיקוח על עסקי ביטוח, התשמ"א- 1981[i] ולפי סעיף 13(א) לחוק ביטוח רכב מנועי (ביטוח בתנאי תחרות מבוקרת הסדרים לתקופת מעבר והוראות לעניין אבנר), התשנ"ז- 21997 (להלן – חוק תנאי תחרות), ובאישור ועדת הכספים של הכנסת, אני מתקין תקנות אלה:
הגדרות	1.	בתקנות אלה: "אבנר" ו- "ההסכמים" – כהגדרתם בחוק תנאי תחרות; "ביטוח רכב מנועי" "מבטח" ו- "תעודת ביטוח" – כמשמעותם בפקודת ביטוח רכב מנועי [נוסח חדש], התש"ל- 1970 3 (להלן – הפקודה); "ביטוח שיורי" – ביטוח לפי סעיף 7(ג) ו- (ד) לפקודה של משתמש ברכב מנועי שלא השיג כיסוי ביטוחי באופן ישיר אצל מבטח; "דמי ביטוח" – סך כל התשלומים הנגבים ממבוטח בענף ביטוח רכב מנועי, למעט השתתפות המבטח במימון קרנית לפי צו פיצויים לנפגעי תאונות דרכים (מימון הקרן), התשל"ז- 41977 (להלן – צו הקרן), דמי בולים לפי חוק מס הבולים על מסמכים, התשכ"א- 51961, והתוספת למימון פעולות למניעת תאונות דרכים לפי תקנה 2(ד)(2); "דמי ביטוח נטו" – דמי ביטוח, למעט סכום לכיסוי הוצאות המינהל של המבטח, עמלת סוכנים ותקבולים אחרים; "מנהל ההסדר"– הפול כהגדרתו בחוק תנאי תחרות או גוף אחר שנקבע לנהל את הביטוח השיורי; "קרנית" – קרן לפיצוי נפגעי תאונות דרכים שהוקמה מכוח סעיף 10 לחוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל"ה- 61975 (להלן- חוק הפיצויים).

קביעת שיעורי דמי ביטוח	2.	(א)	דמי הביטוח נטו שיגבה מבטח מכל אחד ממבוטחיו יהיו לפי הסכומים שהגיש המבטח למפקח ושהמפקח התירם לפי צו הפיקוח על עסקי ביטוח (תכניות ביטוח חדשות ושינוי תכניות), התשמ"ב- 71981, ובלבד שלא יעלו על 110% ולא יפחתו מ- 90% מהסכומים המפורטים בתוספת, כשהם מעודכנים כאמור בתקנה 4.
		(ב)	דמי ביטוח נטו שיגבה מנהל ההסדר מכל אחד המבוטח באמצעותו יהיו בשיעור הקבוע בפרט 13 בתוספת.
		(ג)	מבטח שויתר, בכתב, על קבלת דמי טיפול מאבנר, רשאי בנוסף על האמור בתקנת משנה (א), לגבות ממבוטח סכום שלא יעלה על 14.23 אחוזים מדמי הביטוח נטו, לכיסוי הוצאות המינהל של המבטח, עמלת סוכנים ותקבולים אחרים; לא ויתר מבטח על דמי טיפול כאמור, יעביר לאבנר, בנוסף על חלקו בדמי הביטוח כמפורט בתקנה 3 ובלא תלות בסכום שגבה בפועל מהמבוטח לפי תקנת משנה זו, סכום השווה למכפלת 2 אחוזים מדמי הביטוח שבתוספת בשיעור חלקו של אבנר באחריות לביטוח המשותף כקבוע בסעיף 4 לחוק תנאי תחרות; לענין זה, "דמי טיפול" – דמי טיפול שזכאי להם מבטח לפי ההסכמים, בשל תביעות המכוסות בפוליסות שעליהן חלות תקנות אלה.
		(ד)	נוסף על האמור בתקנה זו יגבה מבטח ממבוטח –
			(1)	סכום השווה ל- 5.43 אחוזים מדמי הביטוח נטו ויעבירו לקרנית בהתאם לצו הקרן;
			(2)	סכום בהתאם לצו לפי סעיף 17ב לחוק הפיצויים ויעבירו לרשות כהגדרתה בחוק המאבק הלאומי בתאונות דרכים, התשנ"ז- 81997.

חלוקת דמי הביטוח	3.	(א)	דמי הביטוח נטו יחולקו בין המבטח לבין אבנר בהתאם לשיעור חלוקת האחריות ביניהם בביטוח המשותף הקבוע בסעיף 4 לחוק תנאי תחרות בתוספת של 0.577 אחוז מדמי הביטוח נטו, והכל לפי הוראות ההסכמים ובכפוף למועדים ולכללים כמפורט להלן:
			(1)	עד היום העשירי בכל חודש יעביר מבטח לאבנר סכום השווה ל- 26.77אחוזים מדמי הביטוח שגבה ממבוטחים בחודש הקודם (להלן- חודש הבסיס) בשנת 2001 וסכום השווה ל- 18.01 אחוזים מדמי הביטוח שגבה בחודש הבסיס כאמור בשנת 2002;
			(2)	עד החודש השלישי שלאחר חודש הבסיס תבוצע התחשבנות בין המבטח לבין אבנר כך שחלקו של אבנר בדמי הביטוח יעמוד על סכום בהתאם לאמור ברישה של תקנת משנה זו.
		(ב)	בנוסף לאמור בתקנת משנה (א) יעביר מבטח לאבנר את הסכומים שגבה לפי תקנה 2(ד).
		(ג)	לצורך ביצוע חלוקת דמי הביטוח והתחשבנות לפי תקנה זו יעביר מבטח לאבנר מדי חודש דוח ממוחשב מפורט המתייחס לחודש הבסיס שיכלול, בין היתר, פירוט דמי הביטוח שגבה המבטח בציון מרכיב דמי הביטוח נטו בתוכם וכן פירוט של כל אחד מהסכומים שגבה לפי תקנה 2(ד)(1) ו-(2) לגבי כל תעודת ביטוח.
הצמדה	4.	ב- 1 בכל חודש, החל בחודש מאי 2001, יתעדכנו סכומי דמי הביטוח המפורטים בתוספת לפי שיעור השינוי במדד המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (להלן – המדד), מן המדד שפורסם לחודש ינואר 2001 ועד המדד שפורסם לחודש השלישי שלפני מועד העדכון.
מועדי תשלום	5.	דמי הביטוח ישולמו במלואם עד מועד תחילת הביטוח, ואולם אם הוציא מבטח כתב כיסוי זמני כמשמעותו בסעיף 10 לפקודה, ישולם עד מועד תחילת הביטוח סכום בהתאם לפרט 9 בתוספת, שיהיה בנוסף לדמי הביטוח השנתיים שישולמו עד מועד הנפקת הפוליסה.
החזר דמי ביטוח	6.	היה מבטח חייב להחזיר למבוטח את דמי הביטוח עקב ביטול הביטוח, יצורפו לסכום ההחזר הפרשי הצמדה לפי השינויים שחלו במדד, מן המדד של החודש השלישי שלפני מועד תחילת הביטוח עד המדד של החודש השלישי שלפני מועד ביטול חוזה הביטוח; החזר כאמור יחול גם על התשלומים לפי תקנה 2(ד).
תחולה	7.	תקנות אלה יחולו על דמי ביטוח שיונהגו בחוזי ביטוח רכב מנועי שיכנסו לתוקף בתקופה שמיום ח' בניסן התשס"א (1 באפריל 2001) עד יום כ"ו בטבת התשס"ג (31 בדצמבר 2002).

הוצאות מינהל בשל הוצאת תעודת ביטוח חליפית, לרבות הוצאת ביטוח בשל רכב מוחלף - 40 שקלים חדשים.

כאשר הפוליסה מוצאת במסגרת הסדר הביטוח השיורי יהיו דמי הביטוח, כמפורט להלן:

1. רכב פרטי בבעלות פרטית ואופנועים בבעלות פרטית בלבד על פי הנקוב ברשיון הרכב – תוספת של 25% על הקבוע בפרטים 1 ו- 2.

2. כל רכב אחר – תוספת של 35% על הקבוע בפרטים 1 עד 11.

תוספת כאמור לא תחול כאשר בעל הרכב הוא נכה כמשמעותו בתקנות התעבורה או כאשר הרכב מיועד לשימוש של נכה כאמור.

א. החל ביום 1.4.01 יצומצם דירקטוריון אבנר ויכלול 10 דירקטורים בלבד, מתוכם 6 לרבות היו"ר, שימונו או יוחלפו ע"י המפקח על הביטוח באישור שר האוצר (להלן – דירקטורים ציבוריים). המפקח ימנה דירקטורים בעלי כישורים ורקע מתאימים. הדירקטורים יבטיחו ניהול שוטף תקין ומעבר תקין של החברה ל- R/O.

ב. החל ביום 1.1.01 ימונה באבנר (על חשבונה) חשב מלווה מטעם המדינה שיהיה מוסמך לפקח על מערך ההכנסות וההוצאות של התאגיד ולשם כך יהיה רשאי לקבל כל מידע או מסמך רלבנטי, וכן לדרוש דיון בדירקטוריון בעניינים שימצא לנכון ולהשתתף בדיוני הדירקטוריון וועדותיו כמשקיף. התאגיד לא יתחייב בכל התחייבות כספית שאיננה תשלום ליישוב תביעות על פי הסכם הביטוח המשותף העולה על 40,000 ₪ ללא אישורו.

החל ביום 1.4.01 כל הסכם, הסדר או התחייבות או שינוי בהם אשר לו השפעה מהותית על התוצאות העסקיות של אבנר יובא לאישור מוקדם של הדירקטוריון. לאישור עניינים מהותיים כאמור, לרבות מימוש נכסים, קביעת תנאי העסקתם או פרישתם של עובדים או שינוי תנאי העסקה שלהם, יידרש רוב מיוחד של 60% מחברי הדירקטוריון ומתוכם לפחות 4 דירקטורים ציבוריים. שינוי תקנון החברה או שינוי בהסכמים כמשמעותם בחוק תחרות מבוקרת טעון גם אישור המפקח על הביטוח. בכל מקרה, לא יחולק דיבידנד בכל דרך שהיא. מבלי לגרוע

ג. מהאמור בסעיף קטן זה, מיום אישור המבטחים למסמך הבנות זה ועד למינוי הדירקטורים הציבוריים כאמור בסעיף קטן א', יובא כל עניין כאמור לאישור מוקדם של המפקח על הביטוח.

ד. החל ביום 1.1.03 ימונה לחברה מנהל מיוחד מטעם המפקח על הביטוח שיוסמך לפעול בדומה למנהל מורשה לפי חוק הפיקוח.

א. מתן נגישות למאגרי מידע מרכזיים רלונטים כגון: מאגר עבירות תנועה, ומאגר רשיונות נהיגה וכו', וזאת כדי לסייע להם בתהליך החיתום.

ב. התמודדות עם הונאות ביטוח לרבות באמצעות מאגר המידע תוך הרחבת סמכותו לקבל מידע פרטי רלוונטי.

ג. התחשבנות יעילה עם ספקי שירותים רפואיים ובקרה יעילה עליהם, לרבות באמצעות שכירת גורמי בקרה חיצונים שיפעלו עבור מבטחים שירצו בכך.

ד. האמור לעיל, בכפוף לכל דין ולאחר תיאום עם הגורמים הרלבנטיים.

(להלן: חוק הפיצויים) - מגדיר את הכיסוי הביטוחי לפוליסת ביטוח

חובה לרכב הנדרשת על-פי הוראות פקודת ביטוח רכב מנועי (נוסח

חדש), התש"ל- 1970 (פירוט נוסף מופיע בפרק ביטוח כללי, דוח

איגוד לביטוח נפגעי רכב בע"מ (להלן: 'אבנר') היא חברה פרטית,

שבעלי מניותיה הן כלל חברות הביטוח, כל אחת על פי חלקה בענף,

כפי שהוא נקבע מזמן לזמן. תכלית הקמתה של 'אבנר' הייתה לצמצם

את היקף הסיכונים של מבטח בודד והעברת חלק מהסיכונים לגוף

הוא תאגיד שהוקם מכוח חוק הפיצויים שתפקידו לפצות נפגע הזכאי

לפיצויים מכוח חוק זה ואין בידו לתבוע פיצויים מאת המבטח, וזאת

אין לנהג ביטוח לפי פקודת הרכב או שהביטוח אינו מכסה את

המבטח נמצא בתהליך פירוק או שמונה לו מנהל מורשה.

הקרן ממומנת מהפרשה בשיעור מסוים (העומד כיום על 5.15%)

(השוק השיורי) פועל כמחלקה המנהלת ביטוח משותף של כל

המבטחים בישראל בענף ביטוח רכב, במטרה לבטח נהגים שחברות

הביטוח אינן מסכימות לבטח אותם (ראה הרחבה בפרק ו' להלן).

שירותים רפואיים שלא בעת אישפוז, כגון התייעצויות עם רופא

מומחה, טיפולים פיזיוטרפיים, וטיפולים רדיוטרפיים /או כימותרפיים

שירותי בריאות נוספים המהווים השלמה ותוספת לסל הבריאות

הבסיסי. התוכניות המופעלות על- ידי קופות החולים, לרבות השב"ן,

ביטוח מבנה דירה וביטוח תכולת דירה למגורים. הפוליסות לביטוחים

אלו מבוססות על נוסח פוליסה תקנית שנקבע בתקנות. חברת הביטוח

יכולה לשנות את הפוליסה רק אם השינוי הוא לטובת המבוטח.

ביטוח על-פי פקודת רכב מנועי, נועד לכסות נזקי גוף של הנוסעים

בכלי הרכב של המבוטח והולכי רגל שנפגעו עקב השימוש ברכב.

הכיסוי הביטוחי כולל את כל ההוצאות הרפואיות, פיצוי בגין אובדן

השתכרות עד תקרה של שלוש פעמים השכר הממוצע במשק ופיצוי

ביטוח מקיף וביטוח צד ג' לרכב, מכסה נזקי רכוש בלבד. הפוליסות

לביטוח רכב רכוש מבוססות על נוסח פוליסה תקנית שמופיע בתקנות,

חברת ביטוח רשאית לשנות מהנוסח של הפוליסה התקנית אך ורק

שינויים שהם לטובת המבוטח. ביטוח צד ג' מכסה נזקים שנגרמו לצד

ביטוחים המכסים אבדן רכוש שאינו דירת מגורים ותכולתה או רכב

ביטוחים המכסים מעביד כנגד נזק הנובע מאחריותו לעובדיועל-פי

חוק. הביטוח מכסה תביעות של עובדים ישירים של המבוטח בגין

חבלה גופנית או מוות שהוא תוצאה של תאונה, וכן מחלה שקורים

ביטוחים שונים המכסים את המבוטח בשל חבות שעלול לחוב בשל

אחריותו מתוקף חוק או המשפט האזרחי. בין הביטוחים המקובלים

ניתן למנות את ביטוח אחריות המוצר, ביטוח אחריות מנהלים וביטוח

ביטוחים המבטיחים תשלום תגמולי ביטוח במקרה של מוות או נכות

עקב תאונה או מחלה.וכן כיסוי של הוצאות רפואיות למיניהן עקב

סוגי ביטוח שונים הקשורים למתן כיסוי לנזק או אבדן הקשורים

לסיכוני תעופה או שייט. ביטוח ימי כולל ביטוח גופי אניות וביטוח הובלת

מטענים, ביטוח אווירי כולל בנוסף לביטוחים אלו ביטוח תאונות נסיעה.

ביטוח המכסה אובדן או נזק למטען בהתאם לכיסוי, אם הנזק נגרם

נקרא גם ביטוח שבר מכני. ביטוח המכסה נזקים לציוד הנובעים מהפעלתו,

בניגוד לנזקים הנגרמים על-ידי גורמים חיצוניים בלתי תלויים.

ביטוחים עיסקיים המכסים את המבוטח כנגד הסיכון שלא יקבל סכומי

ביטוח סיכוני מלחמה, ביטוח סיכון גרעיני וכדומה.